支付宝新出的教育金，可以买...
图：CTO小姐姐（保二爷版权，想转要钱）
1.
支付宝联合泰康，出了一个全民保·教育金。
这是一个没啥幺蛾子的教育金，可以清楚明白地计算收益。
二爷一向不太喜欢理财险，特别是带分红或者万能账户的养老年金险。
因为这类年金险，对普通人来说，设计太复杂了。
一些代理人宣传时，又喜欢拿万能账户的结算利率或最高档的分红利率说事儿。
实际上，这些收益率只代表过去，未来能不能达到并不确定。
这里年金险，一般保证收益都不会到2%，不保证收益部分，按中档收益率算，持有50年，实际收益率在3%-4%之间。
我写过很多次：买保险吗？十年交6万，赔5万那种...
计算过程比较麻烦，一般人看不懂，就不建议碰了。
2.
但这个全民保·教育金，有点另类。
他非常的单纯，是纯年金险，没有分红，也没有万能账户。
30天-13岁的小朋友，可以买。
不管你啥时开始买，怎么买，反正从18周岁开始领钱，22周岁领完。
18-21周岁，每年领取保额的8%；22周岁，一次领取保额的68%。
在投保页输入小孩的生日，选择投入金额，交多少年，
你能领取的教育金总额，一目了然。
点进去，每年能拿到多少，也清楚明白地展示给你。
如下图：
0岁小孩（2019年4月5日出生，5月6日投保），不分男女。
如果一次性投5万，则可领取总金额为100800块。
18-21周岁，每年领取8064块；22周岁领取68544块。
用IRR公式计算一下，实际年化收益率是3.37%。
这个收益，是保险公司承诺的保证收益，确定的。
只要你按时交，到期就一定能拿到，相当于一个保本保收益的定期理财。
如果没到领取期就退保，可能会有一定损失。
二爷看了现金价值表，这个教育金的返本期为4-9年。
（现价表，保费为一次性交1000块）
年龄越小买，保险公司可投资的时间越长，到期利率就越高。
年龄越大买，领取时间越快，利率就越低，返本时间最快。
他还有一丢丢的身故保障：
（全民保教育金的身故责任描述）
18岁前身故，返还总保费或现金价值的较大者。
大于等于18岁身故，可以一次性领取总的教育金。
譬如，累计可领的教育金总额为：20万。
18岁领取16000块后，不幸意外身故， 则可以领取剩下的184000块。
3.
除了一次性缴费，这个教育金还可以按月缴，按周缴。
交3年，5年，10年，或交到13岁。
二爷试算了一遍，神奇地发现：
同等情况下，交三年，实际收益率最高。
还是上文的那个小孩，如果按月交，每个月交1000块，交3年，则可领取的总教育金为：71772元。
18-21周岁，每年可以拿到5741.76元，拿4年。
22周岁，可一次性拿48804.96元。
把这些数字依次放入表格：
（XIRR演算过程）
因为前期缴费是按月，后期是按年领取，期限并不统一，这里不能用简单的IRR公式计算。
需要用高级一些的XIRR，也是考虑了每期流入流出的现金和时间，综合加权出来的结果。
它可以计算不定期投资的实际收益率。
并且算出来就是年化收益率，不需要再转换。
咱们平时理财，譬如买基金，买股票，不定期投一笔那种，都可以用XIRR来计算。
在表格里，把投入和领取的现金流放一列，投入为-，领取为+。再把每次投入的时间单独放一列。
找一个空格输入=XIRR(从上往下选中现金流列，再选中时间列），就可以得出结果。
0岁小孩，3年交，实际年化收益率是3.4215%。
4.
这个收益比余额宝高，
余额宝的货币基金，目前七日年化收益约为2.52%。
比以富民宝为代表的创新型银行存款（年利率约为4%），就低了。
这几类产品类型，都算现在无风险，保本理财的可选项。
但有一点不同：
理财险一般都按复利计息，IRR，XIRR也都是复利的结果。
也就是利滚利，利息算入本金下一期也算利息。
而一般的国债，银行存款，到期还本付息那种，都属于单利计息。
只算本金的利息，不考虑利息产生的利息。
短期投资，单利和复利差别不大。
但如果时间周期较长，就会有一些影响。
假设，存款1万，投资时间为10年，按3.42%的年复利算，
到期能拿到的本息和为：10000*(1+3.42%)^10=13997.33。
而要达到这样的本息和，单利需要4%才行：10000（1+4%*10）=14000
所以，定期投资，特别是长期高于10年那种，复利肯定优于单利。
5.
创新型银行存款的优势是，随存随取，有很好的流动性，以前利率基本能达到4%。
但由于政策原因，现在这类产品越来越不好抢了。
利率也一直在下调，大概率还是持续下调。
在这种情况下，这个教育金可以做为资产配置的一种选择。
无风险，保本保息。
产品设计简单纯粹，没有套路，普通人也能看明白。
以后多出一些这样的理财险，世界会美好很多。
如果要买，在支付宝搜索保二爷......
是找不到的
老老实实搜索：教育金，就能找到。
如果要买，选3年交最好。
二爷亲测，利率会比一次性缴或5年，10年，交到13岁高一点点。
另外，年龄不同，实际利率也会有点差别。
方法都交了，买之前自己算一下，不要太懒...
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